Кредитный скоринг – система оценки кредитоспособности заемщика
author avatar
Alex

Кредитный скоринг – система оценки кредитоспособности заемщика

В одной из наших предыдущих статей мы детально разбирали способы поиска надежного мецената, помните? Но ведь мы с Вами хорошо понимаем, что надежность в финансовом взаимодействии важна для обеих сторон – как для заемщика, так и для кредитора. Именно поэтому речь сегодня пойдет о том, какая проверка заемщика популярна у МФО.

Сначала давайте разберемся с терминами. Аналитический инструмент, которым пользуются большинство микрофинансовых компаний, называется скоринг-модель (от англ. – запись, история). Сама по себе, это обычная компьютерная программа, которая в считанные минуты устанавливается на рабочие станции специалистов мецената. Она работает по принципу отслеживания и анализа информации из кредитной истории потенциального клиента. По итогу изучения заявки клиента, система кредитного скоринга выдает результат в формате общего балла.

Как пройти кредитный скоринг?

Высокий балл кредитный скоринг, как инструмент оценки кредитоспособности банковских заемщиков, обеспечивает тем, у кого:

  • Высокооплачиваемая работа;
  • Проживание в благополучном районе города;
  • Наличие движимого и недвижимого имущества;
  • Возраст от 25 до 38 лет;
  • Наличие съемной квартиры и детей;
  • Отсутствие родственников, которые требуют ухода;
  • Высшее образование;
  • Положительные решения по предыдущим ссудам;
  • Отсутствие других непогашенных задолженностей.

Эти параметры помогут Вам заработать более высокую оценку, как результат – возрастают шансы на положительное решение по заявке.

Что способствует снижению баллов в скоринг системе?

  • Нестабильный доход;
  • Проживание в криминальных частях города;
  • Отсутствие ценного материального, движимого или недвижимого имущества;
  • Возраст до 25 лет и после 38 лет;
  • Наличие родственников, которые требуют ежедневной помощи в уходе;
  • Начальное или среднее образование;
  • Отказы в выдаче в прошлый раз;
  • Плохая кредитная история;
  • Наличие других обязательств.

Интересно, что по принципу действия весь этот процесс очень похож на сбор ценных баллов во время сдачи государственных экзаменов, которые не так давно отменили в нашей стране. Сдал предмет – плюс, не сдал – минус. А в итоге, зачетным считается общий балл по всем предметам.

Какие типы оценок бывают?

Главные задачи системы – отсеивание неблагонадежных граждан нашей страны еще на первом этапе взаимодействия с микрофинансовыми компаниями. Это люди, которые имеют наивысшие шансы не выплатить взятые на себя обязательства. И таких, кстати, по статистике, не менее 10% от общего количества заявителей!

_____________________________________________________________________

Внимание! Точность предоставленных выводов от программных систем равняется примерно 89%. Хорошо это или плохо – судите сами!

_______________________________________________________________________

Методы оценки кредитоспособности заемщика

Алгоритм этой скрупулезной работы может быть реализован в разрезе четырех основных типов скоринга. Зачастую, методика оценка кредитоспособности должника комбинирует типы для работы с одним и тем же клиентом, тем самым, облегчая для инспектора вопрос принятия решения – как в первый, так и в последующий разы.

  1. Анкетный кредитный скоринг заемщика. Это первый этап «знакомства» МФО с клиентом. По сути это анализ и экспертная оценка кредитоспособности заемщика в Украине программным методом. Изучаются данные, которые потенциальный пользователь услуги предоставил в анкете. Совет: лучше все-таки писать правду!
  2. Поведенческий. На этом этапе система «записывает» действия клиента по истечении какого-то времени – в основном, насколько исправно он платит по счетам. Здесь же могут проводить кредитный скоринг на основе социальных сетей. Это означает, что программа проанализирует контент, которым вы интересуетесь в своих социальных сетях. Совет: не заходите без VPN на сайты и в группы типа: «как обмануть систему», «как взять кредит онлайн и не вернуть» и т.д. Расчет прост – если вы ищите пути обмана банков, значит в вашей честности можно усомниться.
  3. Коллектор. Этот тип помогает определить варианты действий службы безопасности в случае невозврата. Эти действия и результаты по ним также будут «записаны» в личную историю человека.
  4. Мошеннический. Здесь организация собирает информацию о корректности поданной информации, стабильности и уровне доходов, а также о реальном месте работы. Совет: лучше все-таки не ставить себе неправильных целей!

_________________________________________________________________________

Внимание! Каждая отдельная МФО использует разные типы в соответствии с программным обеспечением. Именно этим объясняется тот факт, что отказ в выдаче помощи в одной организации не может помешать положительному решению в другой!

Есть ли шанс обмануть систему?

Слабость системы в ее шаблонности. Компьютерная программа оценивает вас по инструкции, а значит – зная эту инструкцию Вы сможете повлиять на работу скоринг-системы.

Осмелимся дать небольшой совет, как не то чтобы обмануть кредитный скоринг в банке, но немного его подкорректировать.

Поведенческий, коллекторский и мошеннический кредитный скоринг, как инструмент оценки кредитоспособности банковских заемщиков, проходит автоматически, без вашего участия, и как-либо повлиять на них не удастся. Но, можно поколдовать с анкетой (но это существенно повышает ваши риски попасть в категорию мошенников и иметь проблемы с финансовыми учреждениями в будущем).

В анкете нужно указывать правду, но если вы хотите приукрасить правду, обзаведитесь алиби. Например: шансы на положительное решение возрастают, если у вас постоянное место работы и долгий стаж на этом месте. Финансовые доноры не запрашивают данные из центра занятости и налоговой. Если вы безработный, но нуждаетесь в материальной помощи, укажите местом работы ФОП или ТОВ с любым названием. Дайте номер телефона своего доверенного человека, указав его руководителем. Важно отрепетировать ответы на популярные вопросы: сколько и на какой должности вы работаете, чем занимается ФОП, какая у вас зарплата.

Плюсы и минусы скоринговых систем

Как и любая автоматизированная система сбора и обработки информации, эта модель имеет свои преимущества и недостатки. Вот некоторые из них.

Плюсы:

  • Программы для анализа легко интегрируются в компьютерные системы любой компании. Именно этим объясняется их высокая востребованность в этой сфере.
  • Некоторые программные продукты уже имеют смарт-интеллект, который помогает отслеживать поведенческие шаблоны тех или иных категорий клиентов и делать выводы на основе полученной информации.
  • Работает кредитный скоринг достаточно быстро, предоставляя итоговый балл за считанные минуты. Это позволяет МФО выполнять свои обещания перед потенциальными пользователями сервиса на предмет оперативности принятия решений.
  • Скоринг, как метод оценки кредитного риска, предоставляет МФО надежный способ определения уровня риска по каждому отдельно взятому клиенту.

Минусы:

  • Программа имеет автоматизированный формат, поэтому не всегда может максимально точно интерпретировать тот или иной поведенческий фактор. Поэтому результаты получаются достаточно усредненными.

Сегодня на рынке, скоринг как метод оценки кредитного риска, используют с своих программах многие представители западных стран – это K4Loans (KXEN), Clementine (SPSS), Transact SM (Experian-Scorex), SAS Credit Scoring, а также некоторые отечественные аналоги – Basegroup Labs и «Диасофт». Среди украинских разработчиков выделяется “Бизнес Нейро-Системы”.

_________________________________________________________________________

Внимание! На сегодняшний день существуют настолько «интеллектуальные» методы оценки кредитоспособности заемщика и снижения кредитных рисков, что могут отслеживать и анализировать даже Ваше поведение на сайте МФО – как и сколько раз Вы двигали «бегунок» калькулятора или меняли фильтры для поиска нужного предолжения на специальных онлайн сервисах (таких, как sravnizajm.com.ua). Так что повлиять на их способность рассчитать кредитный скоринг практически невозможно.

_________________________________________________________________________

Как улучшить кредитный скоринг?

Чтобы повысить собственные шансы на положительное решение по ссуде, воспользуйтесь маленькой, но абсолютно легальной хитростью.

Как вы читали выше, скоринговая система оценки кредитоспособности клиентов банка (физического лица) в числе прочего оценивает вашу ответственность: насколько своевременно вы погашаете платежи, как часто пользуетесь финансовыми услугами?

Чтобы улучшить историю, возьмите в нескольких микрофинансовых организациях небольшие денежные одолжения на короткий срок. Взяв 400-500 гривен пять-шесть раз на одну-две недели, вы существенно поднимите свою позицию в рейтинге должников.

А если подойти к подбору финансовых организаций с умом, воспользовавшись помощью SravniZajm, то эти манипуляции будут для вас безоплатными – мы подбираем ссуды под 0%.

Простой лайфхак не только обеспечит улучшить кредитный скоринг, но и в целом переведет вас в ранг надежных клиентов.

Что означает для Вас вся эта информация, если Вы – потенциальный заемщик?

Ну, во-первых, Вы теперь знаете, как пройти кредитный скоринг в Украине и что Вас «пишут» (ни одно действие в интернете не останется незамеченным). В данном случае, это не означает, что Вам чего-то стоит опасаться, нет! Просто ведите честную игру, исправно возвращайте взятые ссуды, «наращивайте» положительную кредитную историю – и тогда экспертная оценка кредитоспособности клиента будет отличной.

И помните! В данном вопросе, Ваша репутация, как заемщика, имеет самое главное значение – хотите надежный кредит – будьте надежным заемщиком!

Оставте свой отзыв

Спасибо за ваш отзыв.
Сразу после модерации администратором сайту, коментарий будет опубликован.

Ошибка!!!
Проверьте правильно ли заполнены поля.

Ответ пользователю

Ваша оценка: