Скоринг-модель в МФО – для чего нужна, и как работает?

Скоринг-модель в МФО – для чего нужна, и как работает?

В одной из наших предыдущих статей  мы детально разбирали способы поиска надежного кредитора, помните? Но ведь мы с Вами хорошо понимаем, что надежность в финансовом взаимодействии важна для обеих сторон – как для заемщика, так и для кредитора. Именно поэтому речь сегодня пойдет о том, какие схемы перестраховки и проверки клиентов выбирают для себя МФО.

Сначала давайте разберемся с терминами. Аналитический инструмент, которым пользуются большинство микрокредитных компаний, называется скоринг-модель (от англ. – запись, история). Сама по себе, это обычная компьютерная программа, которая в считанные минуты устанавливается на рабочие компьютеры специалистов МФО. Она работает по принципу отслеживания и анализа информации из кредитной истории потенциального заемщика. По итогу изучения заявки клиента, система выдает результат в формате общего скорингового балла.

Что способствует высоким баллам в скоринг-системах?

  • Высокооплачиваемая работа;
  • Проживание в благополучном районе города;
  • Наличие движимого и недвижимого имущества;
  • Возраст от 25 до 38 лет;
  • Наличие съемной квартиры и детей;
  • Отсутствие родственников, которые требуют ухода;
  • Высшее образование;
  • Хорошая кредитная история;
  • Положительные решения по предыдущим кредитам;
  • Отсутствие других кредитов.

Что способствует снижению баллов в скоринг-системе?

  • Нестабильный доход;
  • Проживание в криминальных частях города;
  • Отсутствие ценного материального, движимого или недвижимого имущества;
  • Возраст до 25 лет и после 38 лет;
  • Наличие родственников, которые требуют ежедневной помощи в уходе;
  • Начальное или среднее образование;
  • Отказы в выдаче предыдущих кредитов;
  • Плохая кредитная история;
  • Наличие других кредитов.

Интересно, что по принципу действия весь этот процесс очень похож на сбор ценных баллов во время сдачи государственных экзаменов, которые не так давно отменили в нашей стране. Сдал предмет – плюс, не сдал – минус. А в итоге, зачетным считается общий балл по всем предметам.

Какие типы скоринга бывают?

Главной задачей скоринговой системы является отсеивание неблагонадежных граждан нашей страны еще на первом этапе взаимодействия с МФО. Это люди, которые имеют наивысшие шансы не выплатить взятый на себя кредит. И таких, кстати, по статистике, не менее 10% от общего количества заявителей!

_____________________________________________________________________

Внимание! Точность предоставленных выводов от скоринговых систем равняется примерно 89%. Хорошо это или плохо – судите сами!

_______________________________________________________________________

Сам процесс этой скрупулезной работы может быть реализован в разрезе четырех основных типов скоринга. Зачастую, они комбинируются для работы с одним и тем же клиентом, тем самым, облегчая для МФО вопрос принятия решения о выдаче кредита – как в первый, так и в последующий разы.

  1. Анкетный скоринг. Это первый этап «знакомства» МФО с клиентом. Система анализирует данные, которые потенциальный заемщик предоставил в анкете. Совет: лучше все-таки писать правду!
  2. Поведенческий скоринг. На этом этапе система «записывает» действия клиента по истечении какого-то времени – в основном, насколько исправно он выплачивает все части кредита. Совет: лучше все-таки ответственно относиться к этому вопросу!
  3. Коллектор скоринг. Этот тип скоринга помогает определить варианты действий МФО в случае невозврата кредита клиентом. Эти действия и результаты по ним также будут «записаны» в личную историю заемщика.
  4. Мошеннический скоринг. Здесь МФО собирает информацию о корректности поданной информации, стабильности и уровне доходов, а также о реальном месте работы. Совет: лучше все-таки не ставить себе неправильных целей!

_________________________________________________________________________

Внимание! Каждая отдельная МФО использует избранные типы скоринга и пользуется разным программным обеспечением для их реализации. Именно этим объясняется тот факт, что отказ в выдаче кредита в одной кредитной организации не может помешать положительному решению в другой!

_________________________________________________________________________

Плюсы и минусы скоринговых систем

Как и любая автоматизированная система сбора и обработки информации, скоринговая модель имеет свои преимущества и недостатки. Вот некоторые из них.

Плюсы:

  • Программы скоринга легко интегрируются в компьютерные системы любой МФО. Именно этим объясняется их высокая востребованность в этой сфере.
  • Некоторые программные продукты уже имеют смарт-интеллект, который помогает отслеживать поведенческие шаблоны тех или иных категорий заемщиков и делать выводы на основе полученной информации.
  • Скоринговая программа достаточно быстро предоставляет итоговый балл, что позволяет МФО выполнять свои обещания перед потенциальными заемщиками на предмет оперативности принятия решений.
  • Полученный результат обеспечивает для МФО надежный способ определения уровня риска по каждому отдельно взятому клиенту.

Минусы:

  • Программа имеет автоматизированный формат, поэтому не всегда может максимально точно интерпретировать тот или иной поведенческий фактор. Поэтому результаты получаются достаточно усредненными.

Сегодня на рынке производителей скоринговых систем есть многие представители западных стран – это K4Loans (KXEN), SAS Credit Scoring, Clementine (SPSS), Transact SM (Experian-Scorex), а также некоторые российские аналоги – Basegroup Labs и «Диасофт». Самой известной украинской компанией-разработчиком скоринговых систем считается “Бизнес Нейро-Системы”.

_________________________________________________________________________

Внимание! На сегодняшний день существуют настолько «интеллектуальные» системы скоринга, что могут отслеживать и анализировать даже Ваше поведение на сайте МФО – как и сколько раз Вы двигали «бегунок» калькулятора или меняли фильтры для поиска нужного МФО на специальных онлайн сервисах (таких, как sravnizajm.com.ua). Так что начинайте относиться ответственно к каждому своему шагу уже со старта реализации своей задумки!

_________________________________________________________________________

Что означает для Вас вся эта информация, если Вы – потенциальный заемщик?

Ну, во-первых, Вы теперь знаете, что Вас «пишут». В данном случае, это не означает, что Вам чего-то стоит опасаться, нет! Просто ведите честную игру, исправно возвращайте взятые займы, «наращивайте» положительную кредитную историю – и тогда все будет хорошо.

Да, теперь Вам вряд ли удастся взять 6 кредитов в разных МФО, дабы покрыть один из них другим. Но это означает, что Ваше финансовое планирование имеет все шансы выйти на новый уровень развития, и это – прекрасно!

И помните! В данном вопросе, Ваша репутация, как заемщика, имеет самое главное значение.

Комментарии читателей статьи "Скоринг-модель в МФО – для чего нужна, и как работает?"

Спасибо за ваш отзыв.
Сразу после модерации администратором сайту, коментарий будет опубликован.

Ошибка!!!
Проверьте правильно ли заполнены поля.

Ответ пользователю

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Ваша оценка: