Як працювати з МФО? Маленькі поради для маленьких кредитів.
author avatar
Кирилл Молчанов
Эксперт рынка микрокредитов

Як працювати з МФО? Маленькі поради для маленьких кредитів.

Вітаю вас від імені команди експертів СравніЗайм. Працюючи над особистим досвідом, ми замислилися, а чи не зробити універсальну інструкцію для роботи з МФО? Якщо є ідея, її потрібно втілити в життя. До Вашої уваги інструкція-рекомендація для роботи з МФО.

Кому підходять МФО?

Мікрофінансові організації (МФО) створені для швидкого кредитування фізичних осіб. З огляду на високу відсоткову ставку і невеликий розмір суми позики, розглядати мікрокредитні компанії, як джерело серйозної фінансової допомоги не варто. Їх завдання – допомогти швидко зайняти невелику суму «до зарплати».

Вони підходять людям зі стабільним доходом, яким на пару тижнів не вистачило пару тисяч. Наприклад: ви знайшли суперзнижку на товар, що цікавить, термін дії якої закінчується завтра, а зарплатня буде тільки через 5 днів, і щоб не позичати у друзів і родичів, швидко і безпечно це зробити в МФО.

На які цілі можна отримати кредит?

Кредитування у МФО нецільове. Подаючи заявку, вам не потрібно вказувати мету отримання коштів. Звичайно, деякі компанії вносять в анкету цей показник, але фактично рішення про видачу коштів від мети не залежить.

Мікрокредити готівкою або на картку надаються на будь-які потреби. Це нецільове кредитування.

Скільки реально часу займає отримання мікропозик?

Мікрокредітной компанії «обіцяють» видати гроші за 15 хвилин. Насправді за цим числом ховається:

  • Заповнення заявки – від 5 до 30 хвилин. Залежно від МФО, анкета може бути складніша або простіша, з прив’язкою сканів документів або звичайним зазначенням даних. В середньому, на основі особистого досвіду, на анкету йде 15-20 хвилин (при подачі заявки повторно, анкету заповнювати вже не потрібно).
  • Перевірка заявки – від 5 хвилин до трьох днів. На цьому етапі відбувається автоматичний скоринг-аналіз даних, дзвінки до позичальника і його довірених осіб менеджером, перевірка кредитної історії в УБКІ. Якщо ви подаєте заявку в робочий час, всі перевірки відбуваються досить швидко. Наприклад, рішення щодо кредиту в компанії Манівео нам повідомили через 3 хвилини з моменту подачі заявки. Зовсім інакше йдуть справи, якщо вам знадобилися гроші ввечері напередодні вихідних або святкових днів. Незважаючи на запевнення в цілодобовій роботі, це стосується тільки прийому анкет і служби підтримки. Фактичний розгляд здійснює кредитний інспектор, а вони, у більшості своїй, працюють за графіком. Особистий досвід із роботи з МФО ми, звичайно, починаємо проводити ввечері, і поки жодна компанія не видала нам перший кредит в «неробочий» час.
  • Висновок кредитного договору та надходження грошей на рахунок – до 5 хвилин. Після прийняття рішення, ви отримуєте повідомлення про необхідність укласти договір. Для цього знову потрібно зайти до особистого кабінету і підтвердити згоду. Якщо сам контракт не читати (і, хоча ми настійно рекомендуємо уважно вивчити документ, переважна більшість цього не роблять), а поставити галочку в потрібному місці, процедура займе кілька секунд. Як тільки ви підтверджуєте свою згоду з договором, гроші надходять на карту.

Тож обіцяні 15 хвилин можливі лише теоретично. Реально на все йде від півгодини до півтори. У разі звернення у неробочий час вам доведеться дочекатися відкриття офісу, а значить очікування в 10-15 годин – норма. Якщо ж ви вже користувалися послугами МФО і звертаєтеся повторно, кредит видадуть дуже швидко, буквально за пару хвилин.

Як вибрати МФО?

Сьогодні в Україні працює близько 700 мікрокредитних організацій. Якісь із них на слуху, якісь маловідомі. Щоб угода була безпечною, важливо підібрати надійного контрагента. Ось кілька порад, які допоможуть отримати фінансову допомогу безпечно:

  • Обов’язково вивчіть відгуки й умови компаній на декількох ресурсах і головному сайті самої МФО. Лідери ринку пропонують схожі умови: першу позику під 0%, наступні по 1,5% +/- 0,5% у день. Щоб зрозуміти, який із кредиторів дійсно вартий уваги, читайте відгуки про нього на декількох ресурсах. Тут же ви знайдете інформацію про сумлінність і приховані платежі (якщо вони є).
  • Особисті досліди. В рамках проекту СравніЗайм наш експерт самостійно бере кредити в МФО і описує всю процедуру, а також свою думку про компанії і роботу з нею. Вивчіть їх перед подачею заявки, так ви заощадите час на заповнення анкети, підготуєтесь до особливостей МФО (наприклад, в деяких компаніях потрібно зробити Селфі з паспортом під певним кутом і високої якості).
  • Довіряйте рекламі. Звичайно, мова не про сліпу віру в усе, що обіцяють з екранів. Ми маємо на увазі поставити в пріоритет МФО, які на слуху. На сьогоднішній день закуповують рекламу тільки лідери ринку мікрокредитів, це найбільші, перевірені компанії, які можуть собі дозволити витрачати бюджети на просування себе. З такими кредиторами, як Moneyveo, Dinero, AlexCredit, ШвидкоГроші зазвичай не виникає проблем, їх умови доступні, а договори прозорі.
  • Не нехтуйте сайтами-агрегаторами. Ресурси на кшталт СравнмЗайм створюються з метою полегшити позичальникам вибір кредитора. До того ж нерідко компанії надають їм особливі умови, й іноді отримати кредит через СравниЗайм вигідніше, ніж безпосередньо на сайті МФО.

Що враховувати при виборі МФО?

Обов’язково звертайте увагу на реальну або річну відсоткову ставку. Це показник скільки насправді коштує кредит. По ньому компанія розраховує свій прибуток, по ньому відбувається співпраця з позичальником.

Умови надання знижок. Будьте уважні, є мікрокредитори, які пропонують перший позику під 0%, але фактично діють обмеження (наприклад: знижка поширюється на суму не більше 2000 грн. або на строк, який не перевищує 14 днів). Ви можете не звернути на це увагу, вважаючи, що пільгові умови діють на будь-який перший кредит, а при поверненні позики зіткнетеся з неприємним сюрпризом.

Важливо читати кредитний договір! Ми кожен раз акцентуємо на цьому увагу, але мало хто діє за порадою. Ваш кредитний договір – це основний і остаточний документ, який регламентує відносини. Не важливо, які умови були на сайті, ви обслуговуєтеся на умовах, прописаних у контракті. Там же вказано про розмір штрафів, пені, терміни повернення, способах пролонгації і т.д.

Чи можна прикрашати анкету?

Вносячи дані про себе велика спокуса прикрасити інформацію, щоб кредит видали напевно. Насправді робити цього не потрібно, неправдива анкета може здобути зворотній ефект. У ключових питаннях (рівень доходу, паспортні дані, місце роботи) вказуйте точну інформацію. Ці графи завжди перевіряються інспектором, і будь-яка розбіжність розглядається, як спроба обдурити МФО. Трохи пофантазувати можна з місцем проживання, сімейним станом.

Якщо ви вирішили прикрасити посаду і зарплатню, пам’ятайте, що без наявності підтвердження цих даних, кредитний інспектор буде шукати підтвердження у ваших довірених осіб. Обов’язково попередьте їх заздалегідь про те, що і як потрібно говорити. Обзвін можуть здійснювати одночасно і попередити «потім» не вийде.

Як повернути кредит?

Складнощів із поверненням не повинно виникнути. Найчастіше МФО надає кілька варіантів, і вам потрібно лише вибрати найзручніший. Знайти їх можна в однойменному розділі на сайті компанії. Найшвидший і простий – переказ із картки в особистому кабінеті. Важливо! Деякі мікрокредитні компанії дають можливість повернути гроші тільки з тієї картки, на яку вони були зараховані. Якщо ви випадково втратили картку під час користування позикою, прикріпіть нову в особистому кабінеті і повідомте про це менеджеру компанії.

Повернути позику можна і за допомогою банківського переказу, але цей спосіб має свої підводні камені. Банки проводять оплати із затримкою в кілька днів, а якщо до них додаються ще й вихідні, є ймовірність отримати прострочення. Якщо ви вибираєте спосіб повернення кредиту через відділення банку, робіть це із запасом часу в кілька днів.

Чи потрібно робити мультизаявку?

Ми би порекомендували зробити кілька послідовних заявок, ніж відразу одну мультизаявку. Якщо вам потрібна невелика сума, і ви подаєте кілька заявок з надією, що хтось схвалить, а хтось ні, з’являється ризик отримати схвалення відразу в декількох компаніях. Тоді від «непотрібних» кредитів доведеться відмовитися, але шанс на першу безвідсоткову позику вже буде використаний. Подавайте наступну заявку після отримання рішення за попередньою.

Чи небезпечні відмови?

Офіційно відмови не впливають на кредитну історію і ніде не фіксуються. Але, фактично деякі МФО ведуть свою базу, де відмовники фіксуються. Отримавши відмову одного разу, шанси на відмову в наступний – підвищуються. Тому мінімізуйте ризик, ретельно перевіряючи дані в заявці.

Ризики другого кредиту

Кожна мікрофінансова організація зацікавлена ​​у постійних клієнтах. Але чи зацікавлений у цьому позичальник? Із переваг повторного звернення до МФО – програма лояльності (іноді клієнтам пропонують індивідуальну відсоткову ставку або промокод зі знижкою), швидкість обробки заявки (повторне рішення з надання позики відбувається за лічені хвилини).

Недоліками звернення в один і той же МФО двічі можуть бути:

  • Більш висока відсоткова ставка. Якщо першу позику ви отримували під 0%, то другий раз такі ж умови одержати не вийде. Повторний кредит ЗАВЖДИ дорожче нульового. Іноді вигідніше подати заявку в іншу компанію, ніж користуватися перевіреною.
  • Мікрокредит може бути виданий автоматично. Це, скоріше, помилка, але навіть в нашій практиці було, коли компанія після повернення грошей, самостійно видала новий кредит (під уже більш високий відсоток) і поставила позичальника перед фактом. У такій ситуації потрібно терміново зв’язатися з менеджером і повернути гроші. Головне не скористатися ними.

Що робити, якщо ви повернули позику, а МФО вважає, що не повернули?

Така ситуація може виникнути в таких випадках:

  • Ви тільки що перерахували гроші, але в картці кредитів в особистому кабінеті інформація не змінилася. Зачекайте годину, і обновіть інформацію на комп’ютері. Можливо потрібно зробити це з очищенням історії браузера. Швидше за все інформація на сервері ще просто не встигла оновитися.
  • Минуло вже більше години, але в кредиті так і залишився статус активного. У першу чергу перевірте, що оплата пішла з картки і не повернулася назад. Другим кроком перевірте коректність введених реквізитів, на які ви пересилали гроші. Якщо все правильно, зробіть скріншот виписки з банку і зв’яжіться з менеджером МФО. Можливо вам буде потрібно переслати їм цей скріншот. Дотримуйтесь інструкцій і домагайтеся, щоб статус замінили. Якщо у вас є можливість записувати телефонні розмови, робіть запис бесіди з представником компанії. Якщо ситуація не вирішилася, візьміть у відділенні свого банку офіційну роздруківку виписки і напишіть рекомендований лист на ім’я МФО з копією виписки і заявою про зупинку нарахування відсотків. Зробіть другий примірник листа собі і зберігайте його до рішення спірної ситуації.

Як бути з нав’язливою рекламою від МФО?

Позичальники стикаються з проблемою, коли, після звернення за фінансовою допомогою, на телефон і пошту починають регулярно приходити повідомлення з акціями, розсилками, промокодом та іншими «вигідними» пропозиціями. Це дратує, особливо коли позичальник активний, і брав позики в різних компаніях.

Відмовитися від такої розсилки можна. Для цього зв’яжіться з гарячою лінією або напишіть підтримці МФО в чаті. Вони розкажуть, як це зробити. Наприклад: в e-cash потрібно відправити лист на пошту з номером телефону, ідентифікаційним номером та ПІБ.

Підбиваючи підсумки

Взаємодія з МФО – складний процес, що приховує підводні камені, особливості та неочевидні рішення. Ми зібрали інформацію від цілого ряду фахівців, щоб відповісти на популярні запитання. Якщо у цій статті ви не знайшли бажаної інформації, звертайтеся до чату СравниЗайм, ми завжди допоможемо своїм друзям.

Залиште свій відгук

Дякуємо за ваш відгук
Відразу після модерації адміністратором сайту, коментар буде опублікований

!!!
Перевірте чи правильно заповнені поля

Ответ пользователю

Ваша оцінка: