Як збільшити шанси на отримання кредиту?
author avatar
Кирилл Молчанов
Эксперт рынка микрокредитов

Як збільшити шанси на отримання кредиту?

Послуга надання грошової допомоги онлайн – очікувана відповідь від МФО в умовах стрімкого розвитку інтернету. Мікрофінансові організації черпають дані про потенційного позичальника з різних джерел: анкета клієнта, база даних УБКІ, соціальні мережі та інше. Це дозволяє кредитору приймати рішення за лічені хвилини, а позичальникові скористатися допомогою не виходячи з дому. Зручно? Безумовно! Але і тут існує своя система вивчення людини, яка звернулася по допомогу. На що звертають увагу мікрокредитні установи? І як потрапити в число щасливчиків, які отримують фінанси на картку протягом 15 хвилин? Як дізнатися, які є шанси отримати кредит?

 

« Скоринг - оцінка платоспроможності позичальника »

Оформлення договору, як у банку, так і через сайт, завжди починається з аналізу кредитоспроможності людини. Фінустанови виявляють фактори ризику, які часто бувають причиною невиконання зобов’язань. Моніторинг виконується на основі відомостей про доходи, історії угод, наявності закритою або ще невиплаченої фінансової допомоги та іншої інформації про клієнта. Такий аналіз називається “скоринг” і він визначає шанси на отримання кредиту навіть у тих випадках, коли його розмір не перевищує 1000 гривень.

Як тих, хто звернувся ділять на “хороших” і поганих “

Техніка скорингу розроблена американським економістом Д. Дюраном й успішно застосовується компаніями в США з першої половини XX століття. Техніка забезпечує менеджера інструментом для експрес-аналізу потенційного боржника, беручи за основу інформацію про нього у вільному доступі. Найчастіше такий підхід дає більш повну і достовірну інформацію про людину, ніж, наприклад, співбесіда.

В основі системи лежать бали, які отримує людина в кожному з пунктів оцінки:

  • Вік позичальника – 0,1 поінтів за кожен рік (але не більше 0,30);
  • Статева приналежність: жінки – 0,4, чоловіки – 0.
  • Міграційний показник (скільки людина живе за останньою адресою) – 0,042 за кожен рік (але не більше 0,42);
  • Місце роботи за ступенем ризику: 0,55 – безпечна робота; 0 – небезпечна робота; 0,16 – інші професії;
  • Корпоративна робота – додаємо ще 0,21;
  • Трудовий стаж – 0,059 щорічно (максимальний показник 0,59);
  • Матеріальний добробут: відкритий депозитний рахунок – додаємо ще 0,45 поінтів, володіння нерухомістю – 0,35, страховка життя – до 0,19.

« Чим вище ваша оцінка, тим бажанішим ви є для кредитора »

Мінімальний бал, для позитивного вирішення по позиці – 1,25. Досягнувши такої позначки, людина отримує велику ймовірність благополучно оформити кредит.

Слід сказати, що сьогодні скоринг представлений у дещо іншому форматі, але основні завдання перевірки залишилися незмінними – вивчити демографічний, професійний і платіжний портрет онлайн-користувача.

Скоринг та позики в інтернеті: швидкість – наше все!

Чому МФО так завзято борються за звання “найшвидшого сервісу з видачі онлайн фінансування”, пропонуючи отримати послугу то за 30, то за 20, а то і за 10 хвилин? Все просто! Середньостатистичний клієнт мікрофінансової контори – той, якому кошти потрібні терміново. Звертатися до банку в цьому випадку незручно – службовці фінустанови не зможуть виконати прохання за 15 хвилин. Що вже говорити про час, витрачений на поїздку до філії банку!

Час обробки заявки – головна причина, з якої розробляють онлайн-сервіси розгляду запитів. Сучасне суспільство поспішає, час – головний ресурс, і можливість швидко прийняти рішення є приіорітетним. Використовується повністю автоматизована оцінка платоспроможності і сумлінності клієнта. В Україні фінансові організації користуються софтом спеціальних перевірок від: EGAR Scoring, K4Loans (KXEN), SAS Credit Scoring і Clementine (SPSS), якщо мова йде про західних розробників, російськими “Диасофт” і Basegroup Labs і українськими CreditAnalyst. Додатково з готовими програмами мікрокредитні установи впроваджують і свої власні схеми аналізу.

« »

Як показує практика, використання системи скорингу істотно скорочує час перевірки запитів. Завдяки автоматизації процесу знижуються ризики й операційні витрати, здійснюється захист від недобросовісних позичальників, а пройти кредитний скоринг вдається за лічені хвилини.

Оцінка потенційного користувача починається в ту ж секунду, як тільки він відправив заявку:

  • Заявний (application scoring). Виконується на основі даних, які людина вказала у своїй анкеті: персональна й сімейна інформація, освіта, рід занять та загальний стаж роботи, розмір щомісячного доходу, наявність непогашених зобов’язань. Примітно, що жінки – більш бажані клієнти у мікрофінансових організацій, оскільки фінустанови вважають їх більш педантичними у питаннях виплат за рахунками фінансових зобов’язань, їх кредитний рейтинг вище. Відмовити можуть не громадянам України, або людям, які мали проблеми з законом (особливо з економічними злочинами).
  • Поведінковий (behavioral scoring). Включає моніторинг поведінки відвідувача на сайті: чи ознайомився він з умовами надання позики, як заповнював порожні поля і вибирав суму фіндопомоги. Також аналізується поведінка людини за певний період часу з виставленням оціночної оцінки і, як наслідок, зростання / зниження граничної суми у позиках.
  • Контр-шахрайський (fraud-scoring). Визначає ймовірність протиправних дій можливими позичальниками: надання в анкеті завідомо неправдивої інформації, перебільшення рівнів заробітку та інше.

Історія ваших кредитів

Згідно з опитуванням, третина громадян хоч раз у житті брала боргові кошти. Тому сьогодні під час моніторингу, у першу чергу, вивчають, наскільки сумлінно позичальник погашав ці зобов’язання і наскільки сильно він «закредитований» на даний момент. Перевірити це допомагають Бюро кредитних історій (БКІ). Вони пропонують МФО готові скорингові моделі з усією наявною у них інформацією про оформлення та погашення позик. Так звані “скор-карти” оновлюються щоквартально, але, якщо докласти великі зусилля, з подальшими угодами можна виправити кредитну історію у БКІ й освітлити її колірну гаму.

Відстеження активності в соціальних мережах

Все більше кредитні компанії вимагають від потенційних користувачів вказувати посилання на сторінку в соцмережах. З її допомогою вони перевіряють достовірність наявних даних, до того ж приділяється увага френдлісту позичальника, його публікаціям, віку сторінки і групам, на які підписана людина. Наприклад, негативно позначиться наявність у списку друзів боржників мікрокредитних установ.

Крім УБКІ і соцмереж, інспектори можуть перевіряти потенційного клієнта по інших базах: Державна фіскальна служба, СБУ, служби державної реєстрації та судових рішень. У результаті обробки даних оцінки калькулюються, а отриманий результат пред’являється людині. Однак, наявність сучасних технологій не виключає, в окремих випадках, оцінку даних експертами.

Чи можна збільшити шанси на отримання кредиту?

Поточний скоринговий бал – НЕ константа. Він постійно змінюється. Наприклад, якщо ви збільшуєте свій дохід і вчасно віддаєте фінанси, він росте. А це дає можливість вимагати більш вигідні умови й нижчу ставку по угоді.

Як поліпшити враження про себе? Вказуйте повні відомості, не приховуючи навіть негативну інформацію. Якщо під час автоматичного моніторингу по базах виявиться, що ви про щось промовчали, вас можуть внести до чорного списку. Також важливо постійно працювати над своїм оцінним рейтингом – це головне, на що звертають увагу контори.

« Завжди ретельно перевіряйте правильність введення відомостей у заявці »

Усе ще переживаєте, щоб раптом не відмовили в кредиті? Безліч інтернет-сервісів пропонують пройти тестову скоринговую перевірку. Це допомагає онлайн-користувачам оцінити свої параметри, перш ніж звертатися до компанії.

Варто також розуміти, що кредит онлайн, незважаючи на велику кількість переваг, має один величезний мінус – знеособлення й усереднення позичальників. Крім того, більшість контор впроваджують індивідуальні алгоритми відстеження. Зустрічаються і більш «прискіпливі» МФО, а є фінансові установи, де поріг відповідного рейтингу явно низький.

« Кількість запитів допомагає збільшити шанси на отримання кредиту »

Збираючись звернутися за фінансовою допомогою, вивчіть пропозиції на сайті SravniZajm. Ми розповідаємо про підводні камені та особливості співпраці з тією чи іншою організацією.

Успіхів!

Залиште свій відгук

Дякуємо за ваш відгук
Відразу після модерації адміністратором сайту, коментар буде опублікований

!!!
Перевірте чи правильно заповнені поля

Ответ пользователю

Ваша оцінка: