Кредитний скоринг – система оцінки кредитоспроможності позичальника
author avatar
Эксперт рынка микрокредитов (МФО) в Украине и СНГ

Кредитний скоринг – система оцінки кредитоспроможності позичальника

В одній із наших попередніх статей ми детально розбирали способи пошуку надійного мецената, пам’ятаєте? Але ж ми з Вами добре розуміємо, що надійність у фінансовій взаємодії важлива для обох сторін – як для позичальника, так і для кредитора. Саме тому мова сьогодні піде про те, яка перевірка позичальника популярна у МФО.

Спочатку давайте розберемося з термінами. Аналітичний інструмент, яким користуються більшість мікрофінансових компаній, називається скоринг-модель (від англ. – запис, історія). Сама по собі, це звичайна комп’ютерна програма, яка за лічені хвилини встановлюється на робочі станції фахівців мецената. Вона працює за принципом відстеження та аналізу інформації з кредитної історії потенційного клієнта. За підсумком вивчення заявки клієнта, система кредитного скорингу видає результат у форматі загального бала.

Як пройти кредитний скоринг?

Високий бал кредитний скоринг, як інструмент оцінки кредитоспроможності банківських позичальників, забезпечує тим, у кого:

  • Високооплачувана робота;
  • Проживання у благополучному районі міста;
  • Наявність рухомого і нерухомого майна;
  • Вік від 25 до 38 років;
  • Наявність орендованої квартири й дітей;
  • Відсутність родичів, які потребують догляду;
  • Вища освіта;
  • Позитивні рішення з попередніх позик;
  • Відсутність інших непогашених заборгованостей.

Ці параметри допоможуть Вам заробити вищу оцінку, як результат – зростають шанси на позитивне рішення за заявкою.

Що сприяє зниженню балів у скоринг системі?

  • Нестабільний дохід;
  • Проживання у кримінальних частинах міста;
  • Відсутність цінного матеріального, рухомого або нерухомого майна;
  • Вік до 25 років і після 38 років;
  • Наявність родичів, які вимагають щоденної допомоги у догляді;
  • Початкова або середня освіта;
  • Відмови у видачі минулого разу;
  • Погана кредитна історія;
  • Наявність інших зобов’язань.

Цікаво, що за принципом дії весь цей процес дуже схожий на збір цінних балів під час здачі державних іспитів, які не так давно скасували в нашій країні. Здав предмет – плюс, не здав – мінус. А у підсумку, заліковим вважається загальний бал з усіх предметів.

Які типи оцінок бувають?

Головні завдання системи – відсіювання неблагонадійних громадян нашої країни ще на першому етапі взаємодії з мікрофінансовими компаніями. Це люди, які мають найвищі шанси не виплатити взяті на себе зобов’язання. І таких, до речі, за статистикою, не менше 10% від загальної кількості заявників!

____________________________________________________________________

Увага! Точність наданих висновків від програмних систем дорівнює приблизно 89%. Добре це чи погано – вирішувати вам!

____________________________________________________________________

Методи оцінки кредитоспроможності позичальника

Алгоритм цієї скрупульозної роботи може бути реалізований у розрізі чотирьох основних типів скорингу. Найчастіше, методика оцінка кредитоспроможності боржника комбінує типи для роботи з одним і тим же клієнтом, тим самим, полегшуючи для інспектора питання прийняття рішення – як у перший, так і в наступні рази.

  1. Анкетний кредитний скоринг позичальника. Це перший етап «знайомства» МФО з клієнтом. По суті це аналіз і експертна оцінка кредитоспроможності позичальника в Україні програмним методом. Вивчаються дані, які потенційний користувач послуги надав в анкеті. Порада: краще все ж таки писати правду!
  2. Поведінковий. На цьому етапі система «записує» дії клієнта після закінчення якогось часу – в основному, наскільки справно він сплачує рахунки. Тут же можуть проводити кредитний скоринг на основі соціальних мереж. Це означає, що програма проаналізує контент, яким ви цікавитеся у своїх соціальних мережах. Порада: не заходьте без VPN на сайти і в групи типу: «як обдурити систему», «як взяти кредит онлайн і не повернути» і т.д. Розрахунок простий – якщо ви шукаєте шляхи обману банків, значить у вашій чесності можна засумніватися.
  3. Колектор. Цей тип допомагає визначити варіанти дій служби безпеки в разі неповернення. Ці дії і їх результати також будуть «записані» в особисту історію людини.
  4. Шахрайський. Тут організація збирає інформацію про коректність поданої інформації, стабільність й рівень доходів, а також про реальне місце роботи. Порада: краще все-таки не ставити собі неправильних цілей!

____________________________________________________________________

Увага! Кожна окрема МФО використовує різні типи відповідно до програмного забезпечення. Саме цим пояснюється той факт, що відмова у видачі допомоги в одній організації не може перешкодити позитивному рішенню в іншій!

Чи є шанс обдурити систему?

Слабкість системи в її шаблонності. Комп’ютерна програма оцінює вас за інструкцією, а значить – знаючи цю інструкцію Ви зможете вплинути на роботу скоринг-системи.

Насмілимося дати невелику пораду, як не обдурити кредитний скоринг у банку, але трохи його підкоригувати.

Поведінковий, колекторський і шахрайський кредитний скоринг, як інструмент оцінки кредитоспроможності банківських позичальників, проходить автоматично, без вашої участі, і як-небудь вплинути на них не вдасться. Але, можна поворожити з анкетою (але це істотно підвищує ваші ризики потрапити в категорію шахраїв і мати проблеми з фінансовими установами у майбутньому).

В анкеті потрібно вказувати правду, але якщо ви хочете прикрасити правду, обзаведіться алібі. Наприклад: шанси на позитивне рішення зростають, якщо у вас постійне місце роботи і довгий стаж на цьому місці. Фінансові донори не запитують дані з центру зайнятості та податкової. Якщо ви безробітний, але потребуєте матеріальної допомоги, вкажіть місцем роботи ФОП або ТОВ з будь-якою назвою. Дайте номер телефону своєї довіреної людини, вказавши її керівником. Важливо відрепетирувати відповіді на популярні питання: скільки і на якій посаді ви працюєте, чим займається ФОП, яка у вас зарплатня.

Плюси і мінуси скорингових систем

Як і будь-яка автоматизована система збору і обробки інформації, ця модель має свої переваги і недоліки. Ось деякі з них.

Плюси:

  • Програми для аналізу легко інтегруються в комп’ютерні системи будь-якої компанії. Саме цим пояснюється їх висока затребуваність у цій сфері.
  • Деякі програмні продукти вже мають смарт-інтелект, який допомагає відслідковувати поведінкові шаблони тих чи інших категорій клієнтів і робити висновки на основі отриманої інформації.
  • Працює кредитний скоринг досить швидко, надаючи підсумковий бал за лічені хвилини. Це дозволяє МФО виконувати свої обіцянки перед потенційними користувачами сервісу на предмет оперативності прийняття рішень.
  • Скоринг, як метод оцінки кредитного ризику, надає МФО надійний спосіб визначення рівня ризику по кожному окремо взятому клієнту.

Мінуси:

  • Програма має автоматизований формат, тому не завжди може максимально точно інтерпретувати той чи інший поведінковий фактор. Тому результати виходять досить усередненими.

Сьогодні на ринку, скоринг як метод оцінки кредитного ризику, використовують у своїх програмах багато представників західних країн – це K4Loans (KXEN), Clementine (SPSS), Transact SM (Experian-Scorex), SAS Credit Scoring, а також деякі вітчизняні аналоги – Basegroup Labs і «Диасофт». Серед українських розробників виділяється “Бізнес Нейро-Системи”.

____________________________________________________________________

Увага! На сьогоднішній день існують настільки «інтелектуальні» методи оцінки кредитоспроможності позичальника й зниження кредитних ризиків, що можуть відстежувати і аналізувати навіть Вашу поведінку на сайті МФО – як і скільки разів Ви рухали «бігунок» калькулятора або міняли фільтри для пошуку потрібної пропозиції на спеціальних онлайн сервісах (таких, як sravnizajm.com.ua). Так що вплинути на їх здатність розрахувати кредитний скоринг практично неможливо.

____________________________________________________________________

Як поліпшити кредитний скоринг?

Щоб підвищити власні шанси на позитивне рішення в позиці, скористайтеся маленькою, але абсолютно легальною хитрістю.

Як ви читали вище, скорингова система оцінки кредитоспроможності клієнтів банку (фізичної особи) крім того оцінює вашу відповідальність: наскільки своєчасно ви погашаєте платежі, як часто користуєтеся фінансовими послугами?

Щоб поліпшити історію, візьміть у декількох мікрофінансових організаціях невеликі грошові позики на короткий термін. Взявши 400-500 гривень п’ять-шість разів на один-два тижні, ви істотно підіймете свою позицію в рейтингу боржників.

А якщо підійти до підбору фінансових організацій з розумом, скориставшись допомогою SravniZajm, то ці маніпуляції будуть для вас безоплатними – ми підбираємо позики під 0%.

Простий лайфхак не тільки забезпечить поліпшення кредитного скорингу, але і в цілому переведе вас у ранг надійних клієнтів.

Що означає для Вас вся ця інформація, якщо Ви – потенційний позичальник?

Ну, по-перше, Ви тепер знаєте, як пройти кредитний скоринг в Україні і що Вас «пишуть» (жодна дія в інтернеті не залишиться непоміченою). У даному випадку, це не означає, що Вам чогось варто побоюватися, ні! Просто ведіть чесну гру, справно повертайте взяті позики, «нарощуйте» позитивну кредитну історію – і тоді експертна оцінка кредитоспроможності клієнта буде відмінною.

І пам’ятайте! У даному питанні, Ваша репутація, як позичальника, має найголовніше значення – хочете надійний кредит – будьте надійним позичальником!

Залиште свій відгук

Дякуємо за ваш відгук
Відразу після модерації адміністратором сайту, коментар буде опублікований

!!!
Перевірте чи правильно заповнені поля

Ответ пользователю

Ваша оцінка: