Гид – как увеличить свои шансы на получение онлайн кредита
author avatar
Alex

Гид – как увеличить свои шансы на получение онлайн кредита

 

Услуга предоставления кредита онлайн – ожидаемый ответ от МФО в условиях стремительного развития интернета. Все данные для принятия решения микрофинансовые организации получают удаленно из нескольких источников. Это дает возможность оформлять ссуды тем, кто никогда не переступал порог филиала компании. Удобно? Безусловно! Но и здесь существует своя система оценки заемщика. На что обращают внимание микрокредитные учреждения? И как попасть в число счастливчиков, получающих деньги на карту в течение 15 минут?

« Скоринг - оценка платежеспособности заемщика »

Оформление договора с клиентом, как в банке, так и через сайт МФО, всегда начинается с анализа кредитоспособности заемщика. Финучреждения выявляют факторы риска, которые могут стать причиной невозврата долга. Оценка выполняется на основе данных о доходе, кредитной истории, наличии закрытых или еще невыплаченных ссуд и другой информации о клиенте. Такой анализ именуется “скорингом” и применяется даже в тех случаях, когда размер кредита не превышает 1000 гривен.

Как клиентов делят на “хороших” и плохих”

Техника кредитного скоринга разработана американским экономистом Д. Дюраном еще в начале 40-х годов прошлого века. Она позволяет осуществлять экспресс-оценку клиента на основе поданной им заявки. Это более быстрая и удобная форма анализа, чем традиционная беседа. Изучение кредитоспособности клиента выполняется через систему баллов:

  • Возраст – 0,1 балла за каждый год (но не более 0,30);
  • Гендерная принадлежность: женщины – 0,4, мужчины – 0.
  • Длительность проживания по одному адресу – 0,042 за каждый год ( но не более 0,42);
  • Профессия: 0,55 – род деятельности, связанный с низким риском; 0 – профессия с высоким риском для жизни; 0,16 – для других видов деятельности;
  • Работа в корпорации – добавляем еще 0,21;
  • Профессиональный стаж – 0,059 за каждый год (но не более 0,59);
  • Финансовая стабильность: если есть счет в банке, прибавляем еще 0,45 баллов, недвижимость в собственности – 0,35, застрахована жизнь – 0,19.

« Чем выше цифра, тем выше благонадежность заемщика »

Граница, разделяющая клиентов на “хороших” и “плохих”, составляет в этом случае 1,25 баллов. Достигнув такой отметки, заемщик может претендовать на банковскую ссуду.

Следует сказать, что сегодня скоринг представлен в несколько ином формате, но основные задачи проверки остались неизменными – изучить демографический, профессиональный и финансовый портрет онлайн-пользователя.

Скоринг в онлайн-кредитовании: скорость – наше все!

Почему МФО так рьяно борются за звание “самого быстрого сервиса по выдаче онлайн-займов”, предлагая потенциальным клиентам оформить кредит то за 30, то за 20, а то и за 10 минут? Все просто! Среднестатистический клиент микрофинансовой организации – тот, которому деньги нужны срочно. Обращаться в банк в этом случае неудобно – служащие финучреждения не смогут выполнить услугу за 15 минут. Что уж говорить о времени, потраченном на поездку в филиал банка!

Именно для скорости МФО и разрабатывают онлайн-сервисы оформления ссуд с возможностью быстрого принятия решения. В этом случае используется полностью автоматизированная оценка платежеспособности и добросовестности клиента. Рынок программного обеспечения предлагает несколько готовых решений: западные программы скоринга – EGAR Scoring, SAS Credit Scoring, K4Loans (KXEN), Clementine (SPSS), российские – “Диасофт” и  Basegroup Labs, украинский CreditAnalyst. Дополнительно с готовыми программами микрокредитные учреждения внедряют и свои собственные схемы анализа.

« 70% обращений в режиме “онлайн” обрабатывается без участия живого человека »

Как показывает практика, скоринговая система существенно сокращает время проверки заявок. По оценкам некоторых экспертов, до 70% обращений в режиме “онлайн” обрабатывается без участия живого человека. Благодаря автоматизации процесса кредитные организации минимизируют операционные риски, снижают издержки и обеспечивают защиту от мошенничества.

Виды скоринга

Оценка потенциального заемщика начинается в ту же секунду, как только он отправил заявку:

  • Заявочный скоринг (application scoring). Выполняется на основе внесенных анкетных данных: пол, возраст, семейное положение, наличие несовершеннолетних детей, профессия и трудовой стаж, образование, размер ежемесячного дохода, наличие непогашенных кредитов. Примечательно, что женщины имеют приоритет в кредитовании, поскольку финучреждения считают их более ответственными в вопросах погашения долгов. Отказать могут при отсутствии гражданства или регистрации и проблемах с законом.
  • Поведенческий скоринг (behavioral scoring). Включает оценку поведения заемщика на сайте: ознакомился ли он с условиями предоставления ссуды, как вводил данные и выбирал сумму кредита. Также анализируется поведение клиента за определенный период времени с выставлением кредитного рейтинга и, соответственно, увеличения / уменьшения лимита по ссудам.
  • Анти мошеннический скоринг (fraud-scoring). Определяет вероятность мошеннических действий со стороны потенциального заемщика: внесение в анкету ложных данных, завышение реального дохода и пр..

Скоринг и ваша кредитная история

Согласно опросу, треть граждан хоть раз в жизни брала ссуду. Поэтому сегодня МФО, в первую очередь, изучают, насколько добросовестно заемщик погашал долги и насколько сильно он закредитован на данный момент. Проверить это помогают Бюро кредитных историй (БКИ). Они предлагают микрофинансовым организациям готовые скоринговые модели со всей имеющейся у них информацией об оформлении и погашении ссуд. Так называемые “скор-карты” обновляются ежеквартально.

Проверка социальных сетей

Все больше МФО требуют от потенциальных клиентов указывать ссылку на страницу в соцсетях. С ее помощью компании проверяют достоверность внесенных данных, а также обращают внимание на друзей заявителя, группы, в которых он состоит, насколько давно создана страница. Например, негативно скажется наличие в списке друзей должников микрокредитных учреждений.

Кроме БКИ и соцсетей, компании могут проверять потенциального заемщика по другим базам: налоговой службы, СБУ, службы государственной регистрации, судебных решений. По итогу обработки полученной информации все баллы суммируются и выводится результат, а заявителю оглашается решение. При этом, следует отметить, что наличие современных технологий не исключает, в отдельных случаях, оценку данных экспертами компании.

Можно ли увеличить шансы на получение онлайн-кредита?

Текущий скоринговый балл – не константа. Он постоянно меняется. Например, если вы увеличиваете свой доход и вовремя отдаете долги, он растет. А это дает возможность требовать более выгодные условия и более низкую ставку по кредиту.

Как улучшить впечатление о себе? Указывайте полные данные, не скрывая даже негативную информацию. Если при автоматической проверке по базам окажется, что вы о чем-то умолчали, вас могут внести в черный список. Также важно постоянно работать над своим кредитным рейтингом – это главное, на что обращают внимание МФО.

« Всегда тщательно проверяйте правельность ввода данных в заявке »

Все еще переживаете, что не получите деньги? Множество интернет-сервисов предлагают пройти тестовую скоринговую проверку. Это помогает онлайн-пользователям оценить свои шансы перед обращением в компанию.

 

Стоит также понимать, что онлайн-кредитование, несмотря на большое количество преимуществ, обладает одним огромным минусом – обезличиванием клиентов. Кроме того, у каждой компании внедрены свои алгоритмы проверки. Есть более требовательные МФО, а есть финучреждения, которые устанавливают заведомо низкий порог кредитного рейтинга.

« Больше заявок увеличивают шансы на получение денег »

Поэтому, изучив информацию о микрофинансовых организациях на нашем сайте Sravni Zajm, вы будете знать все особенности и “подводные камни” при обращении в ту или иную компанию. Не прошли скоринг на одном сервисе? Нестрашно! У вас есть все шансы получить заем в других МФО.

Удачи!

Оставте свой отзыв

Спасибо за ваш отзыв.
Сразу после модерации администратором сайту, коментарий будет опубликован.

Ошибка!!!
Проверьте правильно ли заполнены поля.

Ответ пользователю

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Ваша оценка: